Preparación Financiera: Antes de la Solicitud de Préstamo

Solicitar un préstamo puede ser un paso clave para alcanzar metas personales o profesionales, pero sin una adecuada preparación financiera, también puede conllevar riesgos importantes. Planificar con antelación no solo aumenta las probabilidades de aprobación, sino que garantiza una devolución responsable.

En esta guía detallada encontrarás los pasos esenciales para evaluar tu situación, reunir la documentación necesaria y comparar ofertas de forma efectiva. Cada bloque de contenido incluye ejemplos numéricos y recomendaciones prácticas para que avances con seguridad.

Contexto general: por qué prepararse antes de pedir un préstamo

Un préstamo (personal, de consumo, hipotecario o para negocio) implica la obligación de devolver el capital solicitado más intereses y comisiones en un plazo determinado. Antes de asumir este compromiso, es fundamental evaluar tu salud financiera previa y tu capacidad real de asumir nuevas deudas sin caer en impagos.

Evita las ofertas de “dinero rápido” o préstamos rápidos sin apenas requisitos. Suelen presentar tipos de interés más altos y condiciones menos favorables, lo que incrementa el coste total.

Como regla básica, el nivel total de deuda (hipoteca, préstamos y tarjetas) no supere entre el 35% y el 40% de los ingresos netos mensuales. Por ejemplo, con unos ingresos de 1.800 € netos, el conjunto de cuotas no debería exceder 630 € al mes.

Paso 1: Definir el propósito y el monto del préstamo

El primer paso es determinar claramente el fin del préstamo: compra de coche, reformas, estudios, reunificación de deudas, emprendimiento o vivienda. Distingue entre una necesidad puntual y una estructural, ya que invertir en proyectos que generen valor suele ser más recomendable que financiar gastos de consumo corriente.

Calcula con precisión el importe que necesitas. Por ejemplo:

• Coste compra coche: 12.000 €
• Ahorros disponibles: 4.000 €
• Monto a financiar: 8.000 €

Recuerda siempre no pedir más dinero del que necesitas y dejar un margen para imprevistos.

Paso 2: Evaluar tu situación financiera (autodiagnóstico)

• Presupuesto detallado: Registra tus ingresos fijos (nómina, pensión o facturación media si eres autónomo) y tus gastos fijos y variables. Identifica partidas que puedas reducir para destinar el ahorro a las futuras cuotas.
• Capacidad de endeudamiento: Calcula el porcentaje de ingresos dedicado actualmente a deudas. Si tus ingresos son 2.000 €/mes, con una hipoteca de 500 € y una tarjeta de crédito de 100 €, ya destinan 600 € (30%). Tienes margen hasta el 40%, es decir, 800 € totales.
• Revisión de deudas existentes: Si reduces o cancelas deudas pequeñas o con altos tipos de interés, mejoras tu relación deuda/ingresos y tu imagen ante el banco. Puedes amortizar anticipadamente préstamos costosos, renegociar plazos o consolidar deudas con cautela.
• Ahorro y colchón: Mantén un colchón de emergencia de 3–6 meses de gastos básicos. No utilices este fondo íntegramente para la entrada del préstamo, ya que te servirá para imprevistos.

Paso 3: Historial y puntuación crediticia

El historial crediticio es el registro de tus deudas pasadas y presentes, reflejando puntualidad en pagos o incidencias. Un historial crediticio impecable incrementa tus posibilidades de aprobación y puede reducir el tipo de interés ofrecido.

Acciones clave antes de solicitar el préstamo:

• Revisa tu informe en ficheros como ASNEF o CIRBE y corrige errores.
• Paga deudas vencidas y regulariza recibos atrasados.
• Mantente al día en obligaciones fiscales y de Seguridad Social.
• Evita asumir nuevas deudas justo antes de la solicitud.

Paso 4: Requisitos y documentación que suelen pedir los bancos

Además, pueden solicitar escrituras de bienes como aval, posible fiador, autorización para consultar CIRBE y un proyecto o destino detallado del préstamo.

Paso 5: Investigación y comparación de ofertas de préstamo

• Tipo de interés nominal (TIN) y TAE: la TAE incluye comisiones y gastos obligatorios.
• Plazo de devolución: a mayor plazo, menor cuota mensual, pero mayor coste total en intereses.
• Comisiones: apertura, estudio, amortización anticipada y cancelación total.
• Productos vinculados: seguros, nómina domiciliada o tarjetas que puedan encarecer el coste.

Ejemplo orientativo: un préstamo de 10.000 € al 7% TIN tiene cuotas de aproximadamente 310 € a 3 años (coste total 1.160 € en intereses) frente a 185 € a 6 años (coste total 3.160 € en intereses).

Utiliza simuladores online, solicita varias propuestas en oficinas y negocia comisiones o vinculaciones para reducir el coste final.

Conclusión

Prepararte antes de solicitar un préstamo significa definir con claridad tu propósito, evaluar tu situación financiera, asegurar un historial crediticio impecable, recopilar la documentación necesaria y comparar ofert

as de manera rigurosa. Siguiendo estos pasos, mantendrás tu salud financiera previa y aumentarás las posibilidades de obtener condiciones favorables.